주택담보대출 DSR LTV DTI 의미와 사용방법
요즘은 부동산 시장이 침체되어 좋은 매물을 찾는 것이 쉽지 않습니다. 게다가 은행 이자율이 높은 시대입니다. 게다가 전세 사기가 늘어나면서 전세 계약을 통해 집을 사는 것보다 사는 것을 선택하는 경우가 많습니다. 조금 어렵더라도 저축한 돈으로 대출을 받아 집을 사는 것입니다. 보통 이렇게 집을 사기로 마음먹었다면 주택담보대출을 알아보게 됩니다.
주택담보대출이란?
주택, 아파트 등을 담보로 돈을 빌릴 수 있는 금융상품입니다. 줄여서 주택담보대출이라고도 합니다. 일정 기간 내에 돈을 갚지 못할 경우 담보인 주택을 팔아서 갚는다는 뜻입니다. 본인이 소유한 주택의 가치에 따라 한도가 정해져 있다고 볼 수 있습니다. 일반적으로 주택대출을 받을 경우 주택 가치의 최대 70~80%까지 받을 수 있지만, 기간, 상환능력, 신용등급에 따라 이자율이 달라질 수 있습니다. 신용점수가 높을수록 이자율이 낮아질 확률이 높다고 생각하시면 됩니다. 본인에게 유리한 조건의 주택대출을 받으려면 은행 이자율이 어떻게 산출되는지 알아야 계산에 도움이 됩니다. 정보를 제공하는 금융기관의 자금조달 비용을 기준으로 산출하는 지수인 COPIX의 영향을 크게 받는다고 생각하시면 됩니다. 은행 금리를 유리한 조건으로 받기 위해서는 카드이용가입, 적금가입 등 2차 거래조건이 되는 여러 부분을 충족하면 보다 나은 우대금리를 받을 수 있습니다. 주택담보대출을 받으러 가기 전에 알아두면 좋은 용어들을 소개합니다. 원하는 주택담보대출을 받고 은행에 갈 때 깔끔하게 행동하기 위해서는 자주 쓰이는 용어들을 미리 알아두면 좋습니다. LTV란 무엇일까요? LTV는 Loan To Value Ratio의 약자로 주택을 담보로 돈을 빌릴 때의 비율을 말합니다. LTV는 본인이 소유한 주택의 자산가치를 판단하는 것으로 생각하면 됩니다. 예를 들어 10억 원짜리 주택이 있고 LTV 비율이 80%라면 대출받을 수 있는 금액은 10억 원 X 80% = 8억 원입니다. 즉, 최대 주택담보대출 가능 한도는 8억 원이라는 것을 알 수 있습니다. 받을 수 있는 LTV가 70%이고 주택 가격이 6억 원이라면 어떨까요? 최대 4억2천만원까지 받을 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 이런 식으로 LTV 비율이 낮을수록 대출받을 수 있는 금액이 줄어듭니다. 가끔 정부가 부동산 규제를 강화한다고 하면 LTV가 낮아진다는 의미입니다. DTI는 무엇일까요? Debt To Income의 약자로 총부채상환비율을 뜻합니다. 내 소득과 다른 부채가 있는지 확인한 후 그에 맞는 금액을 대출받을 수 있을 것 같습니다. 매년 갚아야 할 원금과 이자를 내 소득과 비교하여 상환 능력이 있는지 판단한 후 대출이 가능합니다. 따라서 매년 갚아야 할 원금과 이자가 같다고 가정할 때 연소득이 5천만원인 사람과 연소득이 800만원인 사람이 있다면 자연스럽게 연소득이 5천만원 더 높은 사람에게 더 많은 돈을 대출할 수 있습니다. DSR은 무슨 뜻일까요? DSR은 총부채원금이자상환비율을 의미하며, DSR은 Debt Service Ratio의 약자입니다. 신청인의 소득 대비 총 금융부채원금이자상환액의 비율이라고 생각하면 됩니다. DTI보다 조금 더 나아가는 개념이라고 생각하면 됩니다. DTI는 상환능력이 있는지 여부만 판단하므로 돈을 빌릴 수 있으며, 1년 동안 상환해야 하는 원금+이자 및 기타 이자를 갚는 것을 의미합니다. DSR은 상환능력이 있는지 여부를 판단하고, 현재 대출받은 돈을 포함하여 매년 소득+기타부채에서 받은 원금+이자 등을 갚을 수 있는지 여부도 확인합니다. 현재 DSR 규제가 강화되면서 부채가 많은 사람들이 금융상품을 이용하기가 더 어려워졌다고 합니다. 믿고 의지할 수 있는 1차 금융기관에 대한 심사기준이 엄격했고, 규제가 강화되는 시점이 오면 통과하지 못할 가능성이 더 높습니다. 그래서 DSR 조건을 잘 충족하고 은행 이자 부담이 적은 2차 금융기관으로는 저축은행을 자연스럽게 알게 됐습니다. 상환 기간은 최대한 길어야 합니다. 최대 상환 기간은 50년입니다. 빨리 갚을수록 좋지만, 이렇게 상환 기간이 긴 이유는 월 상환액을 줄이기 위해서입니다. 빨리 갚는 게 좋다고 할 수 있지만, 주택담보대출을 재가입하려고 하면 제약이 많고 따라야 할 것이 많아 복잡하고 다시 빌리기도 쉽지 않습니다. 처음으로 주택담보대출을 받는 사람들은 저축의 빈틈을 메우기 위해 받는 것입니다. 주택담보대출에 익숙한 사람들은 월 상환액이 부담스러워서 이자가 더 많이 나온다고 생각할 수 있어, 약 40%의 추가 DSR을 받고 원금과 이자를 갚는 등의 방법을 사용합니다. 이번에는 우리가 일상생활에서 자주 이용하는 금융 서비스 중 하나인 주택담보대출에 대해 알아보는 시간을 가져보았습니다. 금융기관에 따라 한도, 상환방법, 은행 금리가 다를 수 있으며, 받을 수 있는 DSR, DTI, LTV 한도도 다를 수 있습니다. 또한, 은행 금리가 높은 시대에 살고 있기 때문에 매달 갚아야 하는 원금과 이자를 충분히 고려한 후 가장 높은 한도를 선택하는 것이 좋습니다. 그러기 위해서는 전문가를 통해 본인에게 맞는 맞춤형 주택담보대출을 받는 것이 좋습니다. #주택담보대출 이 포스팅은 일정 수수료를 받고 제작되었습니다.